1. सिबिल स्कोर

आपला क्रेडिट स्कोअर ही कर्जदाते मूल्यांकन करणार्या पहिल्या गोष्टींपैकी एक आहे. 300 ते 900 पर्यंतचा हा तीन अंकी आकडा आपल्या मागील आर्थिक वर्तनाच्या आधारे आपली पतपात्रता दर्शवितो.

रिअल-वर्ल्ड इम्पॅक्ट: 750+ च्या स्कोअरसह:

• व्याजदर: संभाव्यत: 8.5%
• प्रोसेसिंग फी: 0.25% ने कमी होऊ शकते
• कर्ज मंजुरी: सामान्यत: वेगवान

700 पेक्षा कमी स्कोअर सह:

• व्याजदर: 9.5% किंवा त्यापेक्षा जास्त असू शकतो
• अतिरिक्त कागदपत्रांची आवश्यकता असू शकते
• कर्जाची रक्कम मर्यादित असू शकते

2. लोन-टू-व्हॅल्यू (एलटीव्ही) गुणोत्तर

ही मूलभूत संकल्पना आपल्या मालमत्तेच्या मूल्याच्या किती प्रमाणात बँक वित्तपुरवठा करेल हे निर्धारित करते. मालमत्तेत सामायिक जोखीम सुनिश्चित करण्याचा हा बँकेचा मार्ग आहे.

व्यावहारिक उदाहरण : ६० लाख रुपयांच्या मालमत्तेसाठी:

• ८०% एलटीव्हीवर : बँकेकडून ४८ लाखांचे अर्थसाहाय्य
• ७५ टक्के एलटीव्हीवर : बँकेकडून ४५ लाखांचे अर्थसाहाय्य
• आपल्या योगदानातील फरक: ₹ 3 लाख

3. डाउन पेमेंट

ही तुमची प्रॉपर्टीमधील सुरुवातीची गुंतवणूक आहे. मोठ्या डाउन पेमेंटमुळे बर्याचदा कर्जाच्या चांगल्या अटी उद्भवतात आणि प्रकल्पाप्रती आपली वचनबद्धता दर्शवते.

कारवाईतील क्रमांक : ६० लाखरुपयांच्या मालमत्तेवर :

• किमान (20%) : 12 लाख रुपये
• शिफारस (25%) : 15 लाख रुपये

ईएमआयवर परिणाम (20 वर्षांच्या कर्जासाठी 8.5% वर):

• 20% डाउन पेमेंटसह: ईएमआय = ₹41,688
• 25% डाउन पेमेंटसह: ईएमआय = ₹39,082

4. प्रोसेसिंग फी

आपल्या कर्जाचे मूल्यमापन आणि स्थापना करण्यासाठी हे बँकेचे प्रशासकीय शुल्क विचारात घ्या. तडजोड होत असली तरी हा प्रक्रियेचा अपरिहार्य भाग आहे.

सर्वसाधारण खर्च : ४८ लाख रुपयांच्या कर्जावर:

• मानक दर (1%) : 48,000 रुपये
• वाटाघाटी दर (0.5%): ₹ 24,000
• जीएसटी अतिरिक्त: शुल्क रकमेवर 18%

1. व्याज दर

कर्ज घेण्याचा खर्च दोन स्वरूपात येतो व्याजदर दोन प्रकारचे असतात, प्रत्येकाचे वेगवेगळे फायदे असतात. येथे आपली निवड आपल्या दीर्घकालीन आर्थिक बांधिलकीवर लक्षणीय परिणाम करते.

पर्यायांची तुलना : २० वर्षांसाठी ४८ लाख रुपयांच्या कर्जावर:

८.५ टक्के निश्चित दर :

• ईएमआय 41,688 रुपये कायम
• एकूण व्याज : ५२.०५ लाख रुपये
• फायदा: देयक निश्चितता

फ्लोटिंग रेट 8.5% पासून सुरू होतो:

• प्रारंभिक ईएमआय: 41,688 रुपये
• दर 9 टक्क्यांपर्यंत वाढल्यास: ईएमआय 43,178 रुपये होईल
• दर 8 टक्क्यांपर्यंत खाली आल्यास: ईएमआय 40,221 रुपयांपर्यंत कमी
• फायदा: जेव्हा दर कमी होतात तेव्हा संभाव्य बचत

2. ईएमआय (समान मासिक हप्ता)

आपल्या मासिक कर्जाच्या देयकात मुद्दल आणि व्याज या दोन्ही घटकांचा समावेश आहे. हा बिघाड समजून घेतल्यास आपल्याला आपल्या आर्थिक नियोजनाचे चांगले नियोजन करण्यास मदत होते.

ईएमआय ब्रेकडाउन उदाहरण: 20 वर्षांसाठी 8.5% दराने 48 लाख रुपयांच्या कर्जासाठी:

पहिला ईएमआय (रु. 41,688) खालीलप्रमाणे विभागला जातो:

• व्याज: 34,000 रुपये
• प्राचार्य: 7,688 रुपये

5 वर्षांनंतर समान ईएमआय खालीलप्रमाणे विभागला जातो:

• व्याज: 30,148 रुपये
• प्राचार्य: 11,540 रुपये

3. कर्जाचा कालावधी

आपल्या कर्जाचा कालावधी आपल्या मासिक देयकांवर आणि एकूण व्याज खर्चावर परिणाम करतो. दीर्घ मुदतीचा अर्थ कमी ईएमआय परंतु एकूण व्याज देयके जास्त आहेत.

टर्म इम्पॅक्ट : ८.५ टक्के दराने ४८ लाख रुपयांचे कर्ज :

१५ वर्षे :

• ईएमआय: 47,256 रुपये
• एकूण व्याज: 37.06 लाख रुपये

२० वर्षे :

• ईएमआय: 41,688 रुपये
• एकूण व्याज: 52.05 लाख रुपये

२५ वर्षे :

• ईएमआय: 38,364 रुपये
• एकूण व्याज: 67.09 लाख रुपये

4. एमॉर्टायझेशन शेड्यूल

ही पेमेंट टाइमलाइन दर्शवते की आपला कर्जाचा शिल्लक कालांतराने कसा कमी होतो आणि प्रत्येक देयकासह मुद्दल-व्याज विभाजन कसे बदलते.

प्रथम वर्षाची प्रगती : २० वर्षांसाठी ८.५ टक्के दराने ४८ लाख रुपयांचे कर्ज :

पहिला महिना :

• ईएमआय: 41,688 रुपये
• व्याज: 34,000 रुपये
• प्राचार्य: 7,688 रुपये
• थकबाकी: 47,92,312 रुपये

१२ वा महिना :

• ईएमआय: 41,688 रुपये
• व्याज: रु. 33,453
• प्राचार्य: 8,235 रुपये
• थकबाकी: 47,13,567 रुपये

1. वितरण

नियमित गृहकर्जाप्रमाणे (रेडी टू होम्ससाठी) बांधकाम प्रगतीच्या अनुषंगाने टप्प्याटप्प्याने बांधकाम कर्जे दिली जातात. यामुळे निधीचा योग्य वापर आणि प्रकल्प देखरेख सुनिश्चित होते.

सर्वसाधारण वितरण वेळापत्रक : ४८ लाख रुपयांच्या कर्जासाठी:

• फाउंडेशन (20%) : 9.6 लाख रुपये
• संरचना (30%) : 14.4 लाख रुपये
• भिंती आणि दरवाजे (30%) : 14.4 लाख रुपये
• फिनिशिंग (20%) : 9.6 लाख रुपये

2. प्री-ईएमआय

बांधकाम ादरम्यान, बांधकाम पूर्ण होईपर्यंत पूर्ण ईएमआय देयके पुढे ढकलून आपण वितरित रकमेवर केवळ व्याज भरण्याचा पर्याय निवडू शकता.

किंमत तुलना: 9.6 लाख रुपयांच्या पहिल्या वितरणानंतर:

• प्री-ईएमआय (फक्त 8.5% व्याज): 6,800 रुपये
• रेग्युलर ईएमआय : 8,338 रुपये
• बांधकामादरम्यान मासिक बचत: ₹ 1,538

3. एस्क्रो खाते

एक समर्पित खाते जे बांधकाम कर्ज वितरणाचे व्यवस्थापन करते, निधी विशेषत: बांधकाम हेतूंसाठी वापरला जातो याची खात्री करतो.

हे कसे कार्य करते: 48 लाख रुपयांच्या प्रकल्पासाठी:

• बँकेने तयार केले विशेष खाते
• आर्किटेक्ट प्रमाणपत्रांच्या आधारे निधी जारी करणे
• बांधकामाशी संबंधित सर्व देयकांचा मागोवा घ्या
• कर हेतूंसाठी देय इतिहास राखणे

4. तांत्रिक पडताळणी

प्रत्येक वितरणापूर्वी आवश्यक बांधकाम प्रगती आणि गुणवत्तेचे व्यावसायिक मूल्यांकन.

विशिष्ट प्रक्रिया:

• बँकेच्या अभियंत्याची घटनास्थळी भेट
• पूर्ण झालेल्या 12 लाख रुपयांच्या कामाची पडताळणी (प्रकल्प अंदाजपत्रकाच्या 1/4)
• पुढील ९.६ लाख रुपयांच्या वितरणाची शिफारस
• बांधकाम गुणवत्ता अहवाल सादर

1. मंजुरी पत्र

हा महत्त्वपूर्ण दस्तऐवज आपल्या मंजूर कर्जाच्या अटी आणि शर्तींची रूपरेषा देतो. हे आपल्या बँकेबरोबरच्या कर्जाच्या संबंधाची अधिकृत सुरुवात दर्शवते.

मुख्य घटक:

• मंजूर रक्कम : ४८ लाख रुपये
• व्याजदर: 8.5%
• कार्यकाळ : २० वर्षे
• ईएमआय: 41,688 रुपये
• विशेष अटी आणि आवश्यकता

2. एन्कमब्रेन्स सर्टिफिकेट

आपल्या मालमत्तेच्या कायदेशीर स्थितीची पडताळणी करणारा आणि त्याविरूद्ध इतर कोणतेही कर्ज किंवा दावे अस्तित्वात नसल्याची पुष्टी करणारा एक महत्त्वपूर्ण दस्तऐवज.

प्रक्रियेचा आढावा:

• मालमत्तेचा इतिहास (सहसा 30 वर्षे) समाविष्ट आहे
• खर्च अंदाजे 1,500-3,000 रुपये
• प्रक्रिया वेळ: 3-7 कार्यदिवस
• कर्ज मंजुरीसाठी आवश्यक

3. कायदेशीर पडताळणी

मालमत्तेच्या कागदपत्रांची सर्वंकष तपासणी करून स्पष्ट मालकी आणि बांधकाम मंजुरी ची खात्री करणे.

पडताळणी ची व्याप्ती:

• जमिनीच्या मालकीची कागदपत्रे
• बांधकाम परवानग्या
• स्थानिक प्राधिकरण मान्यता
• पर्यावरणीय मंजुरी
• विकास अधिकार

1. शिल्लक हस्तांतरण

आपले कर्ज दुसर्या बँकेत हस्तांतरित करण्याचा पर्याय चांगल्या अटी देत आहे, संभाव्यत: आपल्या व्याजाचा बोजा कमी करेल.

बचत उदाहरण : मूळ कर्ज : ८.५ टक्के दराने ४८ लाख रुपये, नवीन बँक ऑफर्स : ८ टक्के

चालू ईएमआय: 41,688 रुपये
• नया ईएमआय: 40,221 रुपये
• मासिक बचत: 1,467 रुपये
• वार्षिक बचत: 17,604 रुपये
• हस्तांतरण खर्च: सामान्यत: थकित रकमेच्या 0.5%

2. टॉप-अप लोन

मंजूर खर्च सुरुवातीच्या अंदाजापेक्षा जास्त असल्यास बांधकामादरम्यान अतिरिक्त निधी उपलब्ध होतो.

व्यावहारिक परिस्थिती : मूळ कर्ज : ४८ लाख रुपये, टॉप-अप आवश्यक : १० लाख रुपये

अतिरिक्त ईएमआय: 8,685 रुपये
• प्रोसेसिंग फी: टॉप-अप रकमेच्या 0.5%
• नवीन कर्जापेक्षा जलद मंजुरी
• विद्यमान दस्तऐवज वापरतात

3. प्रीपेमेंट

आपल्या ईएमआयपेक्षा जास्त पैसे भरण्याचा किंवा कर्जाची लवकर परतफेड करण्याचा पर्याय. विशेषत: जेव्हा आपल्याकडे अतिरिक्त निधी असतो तेव्हा फायदेशीर ठरते.

प्रभाव विश्लेषण : २० वर्षांसाठी ८.५ टक्के दराने ४८ लाख रुपयांच्या कर्जावर : नियमित मार्ग:

• एकूण व्याज : ५२.०५ लाख रुपये

वार्षिक 1 लाख रुपयांच्या प्रीपेमेंटसह:

• कार्यकाळ ४ वर्षांनी कमी
• व्याज बचत : १४.२ लाख रुपये

4. मोरेटोरियम पीरियड

पूर्ण ईएमआय देयके सुरू होण्यापूर्वी एक सवलत कालावधी, बांधकामादरम्यान वित्त व्यवस्थापित करण्यास मदत करते.

विशिष्ट रचना: 18 महिन्यांच्या बांधकाम कालावधीसाठी:

• बांधकाम करताना फक्त व्याज (प्री-ईएमआय) भरा
• पूर्ण झाल्यानंतर 3 महिन्यांनी पूर्ण ईएमआय सुरू होतो
• एकूण स्थगिती: 21 महिन्यांपर्यंत
• या कालावधीत व्याज मिळत राहते

या अटी समजून घेणे आपल्याला मदत करते:

• कर्जाच्या चांगल्या अटींवर वाटाघाटी करा
• आर्थिक नियोजन प्रभावीपणे करा
• आश्चर्यकारक खर्च टाळा
• विचारपूर्वक निर्णय घ्या

लक्षात ठेवा:

• सर्व कागदपत्रे काळजीपूर्वक वाचा
• सर्व संप्रेषणांच्या प्रती ठेवा
• वितरण आणि देयकांचा मागोवा घ्या
• बाजारभावाची माहिती ठेवा
• बांधकामाची कालमर्यादा राखणे